アラサーもふらんの『ゆる育にっき』

アラサーもふらんは9歳(息子)と6歳(娘)のママです。今まで買って役立った育児アイテムを紹介していきます!

住宅購入まで

住宅ローンの事前審査結果がでた~~~~けど・・・?

2012/11/05

前回の記事で「建売住宅の諸費用の内訳(目安)っていくらなの?」というのを書きましたが、今回は、ローンの審査結果について書きたいと思います。

実は私たち、何度かローンの審査をしていますが、散々な結果だったりします。その時の状況(勤続年数など)やローンの希望金額など細かく書きのこしておきたいと思います。

とりあえず今回の結果から!住宅ローンの事前審査はなんと4回目です。31歳の旦那ひとりで住宅ローンの事前審査をしました。

<4度目の住宅ローン事前審査>

2012年9月頃

・物件: 建売戸建住宅
・借入希望: 2,300万円
・自己資金: 100万円
・勤続年数: 1年6ヶ月
・年収: 400万円
・銀行: 1件

結果(融資額): 2,190万円

実は3回目の住宅ローン事前審査で通過はしていますが希望物件が現金で購入されたため購入する事ができませんでした。金額ももっと少なかったので今回はいくらまで借りられるのか気になるところでした。仲介業者さんは、「この条件ならまず間違いないだろう」といういい方をされていましたが結果は-5%でした。

色々調べたりしていたことから全額融資されなかった理由はこれかな~と思っています。

・自己資金額が少ない。
・勤続年数が短い。

でもまぁ今までは見込み年収で計算していたり、自動車ローンが残っていたりとよくない条件が残っていたんですが今回はそのような不安要素はほとんどなかったので融資が受けられるということになったんだと思います。結果的には諸費用等の金額や、融資額が少なくて足りなかった分をかき集め住宅を購入する事にしました。

今までで一番気に入っている物件なのでとっても楽しみです。

 

ここからは今までの住宅ローンの事前審査の結果を記録しておきたいと思います。考えられる事前審査に通らない理由なども書いておきますのでぜひこれから住宅ローンの事前審査を受けようと思っている方の参考になればと思います。

私たち夫婦がマイホームを探し始めたのは2010年の頃のことです。なんとな~くひやかしというか、見てみたいね~という興味本位で見に行ったマンションがとっても気にいり戸建が欲しいと思っていた私たちがマンションも実はいいんじゃない?と思ったのでした。

モデルルームはとっても魅力的な作りで(あたりまえだけど)、クローゼットからリビングに通り抜けができたり、ミニシアターのような趣味のお部屋やバルコニーも広くてとっても欲しくなっちゃったのでした。免震マンションについてもこの時初めて知った気がする。震度5の地震でも震度2~3の揺れしか感じない(うろ覚え)というのにびっくりした覚えがあります。

 

<1度目の住宅ローン事前審査>

2011年6月頃

・物件: マンション
・融資希望額: 2,350万円
・自己資金: 100万円
・勤続年数: 2ヶ月
・年収: 350万円
・銀行: 3件

結果: ×

マンション購入希望で販売担当者も「なんとかなりますよ」とか都合のよいこといって結局結果は×
でも違うマンションを見に行った時に審査をした形跡がないと言われたので実は審査に出していなかったのでは?ということでした。どういうことやねん。

勤続年数は2ヶ月でしたが紹介予定派遣で6ヶ月の勤務があるのでなんとかなる!とか言われていましたが案の定結果は×。しかも「審査が通る通らないじゃなくて、いくらまで融資が可能かですよね。」とか言われてたのに全然だめじゃん!って感じでした。しかも銀行の方から一度審査をしてみたいと言うことで審査をしてみたのにこの結果でした。

初めての経験だったのであぁ、住宅ローンの審査ってこんなもんなんだ~という位にしか思ってませんでした。見込み年収で審査もできるし希望はあると言われていたのに残念でした。まぁ、この物件は売れ残りのマンションのお部屋でものすごく値引きされていたことに魅力を感じて購入したいなと考えていましたが今考えると気なる点が何箇所もあったので買わなくてよかったと思います。(目の前が川だったり、あまり治安のよい場所でなかったり)

今考える住宅ローンの事前審査に通らない理由はこちら↓↓↓
(実際には審査に出してなさそうなので意味がないかもしれませんが)

・勤続年数が少ない
・約1年間自動車ローンが残っている(残価設定でローン終了後も90万円必要)
・クレジットカードを多数所持?

 

<2度目の住宅ローン事前審査>

2011年12月頃

・物件: マンション
・融資希望額: 2,350万円
・自己資金: 100万円
・勤続年数: 8ヶ月
・年収: 400万円(見込み)
・銀行: 2件

結果: 1年経過すれば○○万円融資可能(いくらだったかな?)

このマンションは希望の免震マンションだったのでかなり欲しいと思っていたのに結果は×。この時も担当者が「この条件ならまず間違いないでしょう」と言っていたので本当にがっくりしました。勤続年数が1年満たなくても審査は通っている人がいると言っていたのに結果としては勤続年数が足りないからという答えでした。1年が経過しないといけないならそもそも審査する意味なかったのでは、と思いました。

○○万円融資可能と結果が出てましたがそもそも1年経過すればの話でした。結果的にその物件は売れてしまって勤続年数1年を待たずに購入する事はできなくなってしまいました。

今考える住宅ローンの事前審査に通らない理由はこちら↓↓↓

・6~8月頃の給与が少ない(震災の影響で週4のお仕事に減っていた)
・約半年自動車ローンが残っている(残価設定でローン終了後も90万円必要)
・勤続年数が1年に満たない
・過去3ヶ月の給与明細しか見せなかった?

 

<3度目の住宅ローン事前審査>

2012年5月頃

・物件: 中古マンション
・融資希望額: 1,350万円
・自己資金: 100万円
・勤続年数: 1年
・年収: 400万円(見込み)
・銀行: 3件

結果: 2件× 1件○(自動車ローンを借入前に支払う&残価資金の出どころを見せる条件)

前回の経験から勤続年数1年経過したから大丈夫だろうと思っていたのにこの結果でした。今回は中古のリノベーションマンションだったんですが

今考える住宅ローンの事前審査に通らない理由はこちら↓↓↓

・6~8月頃の給与が少ない(震災の影響で週4のお仕事に減っていた)
・事故で給与の少ない月がある(今回の審査ではその旨しっかり説明してもらいました)
・約3ヶ月自動車ローンが残っている(残価設定でローン終了後も90万円必要)
・源泉徴収が現在の職場で1年分ない
・過去3年間の職務履歴に現在と違う職種で働いていた履歴がある(今回の審査ではその履歴については未記入で提出しました)

 

このような不安要素、が今回はほぼ無かったので融資を受けられるようになったのではと思っています。2年目に入ってボーナスも2回分入れることができましたし、自動車のローンや残価の90万円も支払い終わったので可能性がぐんと上がったのだと思います。でも-5%は痛いですけどね~。年齢的にも支払い可能だし問題ないはずと言われていたんですけどね。自己資金の少なさは影響していたのでしょうか。

今思えば過去の3年間に転職が多かったのも理由にあるのかなと思います。紹介予定派遣だったので派遣会社での勤務となってしまいますので転職扱です。担当者の方がどのようにうまく説明してくれるかも影響しそうです。

今まで何度期待と挫折を覚えた事か、今回やっとマイホーム購入にたどりつきましたが住宅ローンの事前審査って簡単に通るものではないんですね。住宅ローンの事前審査も何度もするとよくないと聞きますが4度目(3度目かも)に100%の融資ではありませんでしたが希望はあるんだな~と思いました。

 

入居まであと3ヶ月!

売買契約、住宅融資本申し込み、金銭消費貸借契約、引き渡し準備、残金決済などが残ってますのでいろいろバタバタしそうです。火災保険なども仲介業者に頼まず自分たちでお願いしようと思っています。他にも戸建住宅なんで網戸がなかったりカーテンレールもないようなので色々お金が消えていきそうです。実際いくらくらいかかったかなど記事にしていきますのでお楽しみに~

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